互联网银行创业合作(银行和互联网合作)

经济观察记者万敏为了提高信用卡发行和客户获取的规模，银行可能会面临互联网平台流量模式的限制。

2021年12月17日，北京银行业监督管理局官方网站发布公告。《关于加强信用卡消费者权益保护的通知》（京银报检发[2021]399号，以下简称“399号文件”），表示要加强互联网排水平台的合作管理。本行应对排水平台资质进行审核，不得与现金贷款、信用卡还款、卡维护、提款等具有负面信息或功能的平台合作。本行应审查互联网平台宣传件的合规性，不得诱使消费者申请高额度信用卡。

北京银监局399号文还提出，银行还应与互联网平台合作，加强对客户信息的保护。互联网平台的数据传输应严格遵循“最低必要性”原则，不得向互联网平台传输客户配额信息、账户状态、交易详情和其他个人金融信息。

12月16日,，中国银行业保险监督管理委员会释放《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知(征求意见稿)》（以下简称《通知》），信用卡业务的管理、营销、风险控制、分期付款业务、联合合作等业务都得到了认真规范。

其中,对于合作机构的管理,，《通知》建议“如果联名单位直接或变相参与联名卡业务合作中的信用卡收入或利润分享，或将收费标准与信用卡透支金额等指标不当挂钩，银行业金融机构应停止联名卡合作。”

“目前，这一点更为关键。”一位在互联网平台上从事信用卡合资业务的人士告诉记者，这可能意味着从此以后，信用卡和互联网平台只能是“合资企业”，不能是“合资企业”。

近年来，信用卡市场的增量趋于饱和。央行发布的第三季度缴费制度运行报告显示，截至第三季度2021年底，中国有7亿9800万张信用卡和借记卡，同比增长0.97%个月。这一增长率略高于今年前两季度，但仍低于2019年底1.63%的增长率。截至三季度末，银行卡授信总额为20.66万亿元，同比增长2.11%。这一增长率低于今年前两季度的3.59%和3.01%。

但与此同时，一些城市商业银行或实力雄厚的农村商业银行通过与大型互联网平台的合作，在发卡量上仍取得了重大突破。在过去，这类银行受到品牌效应在网络布局上，发卡量、交易量等数据难以与国有银行竞争，但在互联网平台的流量支持下，发卡量规模短期内可以取得较大突破。

例如，今年11月初，金融数字化联盟和银联联合发布的数据《2021年中国区域性银行信用卡业务研究报告》如图所示，山西商业银行使用银联数据和京东数字（更名）京东科技”）合作，增加在线客户获取渠道，弥补其难以实现快速规模扩张的短板。自2019年4月起，金商银行发行京东金融650000张联名信用卡。

天津银行据透露，2020年上半年，截至2020年6月30日，天津银行今年共发行新信用卡13.23万张，同比增长1956%，其中美团联名信用卡占99.2%。

上述信用卡相关业务人士表示，城市商业银行等小银行长期以来一直专注于企业业务。在零售业务转型过程中，系统和人员配备都很差，没有足够的零售业务风险控制经验。在发卡后的运营管理方面，也缺乏上线能力。通过与互联网平台合作发行联名卡，可以解决中小银行的客户获取营销、运营管理和风险控制问题。

但是中国银行业保险监督管理委员会在上面《通知》要求银行业金融机构开展联名卡合作的业务范围仅限于联名单位的广告宣传和与其主营业务相关的股权服务。联合单位提供数据分析、技术支持、收集等服务的，应当另行签订专项合同，按照收入风险匹配原则约定双方的权利和责任。不同类型的合作内容不得相互混合、交叉捆绑。

此外，“银行业金融机构通过单个合作机构或多个关联合作机构通过各种渠道申请和批准的信用卡发行总量不得超过该机构发行总量的25%，贷方余额总金额不得超过机构信用卡总信用余额的15%。”

上述联行卡业务人士认为，目前较大互联网平台上的信用卡联行利润分享模式侧重于发卡后运营阶段的收益。互联网平台的消费带动持卡人的持卡活动，增加银行收入，从而获得利润分享收入。前提仍然是发卡规模必须达到一定的门槛，根据上述集中管理要求，这种业务模式可能需要进行较大调整。

即使是整个信用卡行业，《通知》这也是一项重大的业务整顿挑战。自从在个人信息保护和网络数据安全方面加强立法和合规性以来，许多银行一直在积极研究政策的实施。

一家全国性股份制银行的信用卡负责人此前告诉记者，在与互联网平台合作发卡业务中，为了增强合规安全性，用户点击互联网平台端的信用卡应用程序后，他们将跳转到银行端的登录页面进行后续流程，如数据填写，以避免品牌和信息混淆。

目前，银监会《通知》征求意见期间，要求银行业金融机构自本通知实施之日起一个月内制定整改方案并报送监管部门，明确整改目标和时间安排。已设立的信用卡业务不符合本通知规定的，应当在24个月内予以纠正。

对于技术研发实力较弱的城市商业银行和农村商业银行，是否可以《通知》在给定的整改期内，构建一个更独立、更合规的业务架构值得进一步关注。

以上就是久久派网»互联网银行创业合作(银行和互联网合作)的相关内容了，更多精彩请关注久久派号公众号。