房贷的真实年化利率(贷款年化利率)

个人在消费金融公司贷款买东西，利率要降！

近日，多位消费金融公司人士向中证君表示，已经收到监管部门的口头指导，个人贷款年化利率应全面控制在24%以内，体现金融机构的社会责任感。

对于这个消息，用户心里可谓“乐开了花”。

业内人士表示，由于消费金融公司的资金成本较高，利润会受到一定影响，整个消费金融行业也将迎来大洗牌。

有助降低社会综合融资成本

东部地区某消费金融公司人士介绍，地方监管部门此前已经提出了类似要求，公司早已调整业务，个人贷款年化利率保持在24%以下。不过，也有机构人士表示暂未收到相关政策。

某消费金融公司人士向记者表示，确实收到了地方监管部门要求个人贷款年化利率控制在24%以内的口头指导。他表示，此次监管部门意在促使金融机构体现社会责任感，降低社会综合融资成本。

事实上，业内对推动贷款利率下行已有预期。去年，最高人民法院新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》提出，民间借贷利率司法保护上限修改为1年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。以最新发布的1年期LPR计算，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%，较过去的24%和36%大幅下降。

尽管金融机构和民间借贷适用的规则和利率标准不同，但有专家指出，部分地方法院会采用民间借贷的利率上限来约束金融机构的放贷行为，因此对民间借贷利率重划红线也给消费金融公司带来调整压力，涉及下调利率等方面。

在零壹研究院院长于百程看来，消费金融公司因为服务客群更加下沉，资金成本也高，因此在借贷产品的年化利率上比银行要高，此前最高IRR （内部收益率）基本都在36%以内，不少已控制在24%以内，并且呈现不断下行的趋势。在贷款利率不断规范的背景下，消费金融公司对利率全面控制在24%以内的要求是有预期的。

消金行业或迎来洗牌

“消费金融公司目标客户主要为年轻消费者，这部分群体贷款的不良贷款率高于传统金融机构，因此产品和利率调整并不轻松，过程应该是渐进的。调整过程中，会对客群进行重新筛查分层，在放贷规模上会有一定影响。”于百程称。

上述消费金融公司人士表示，相对于银行，消费金融公司贷款的综合资金成本更高，其中资金成本年化大致在5%-8%，第三方平台的导流费率在7%左右，此外还有风控、运营等成本。虽然从法律上来说，消费金融公司依然可以执行24%-36%的贷款年利率，但消费金融公司会严格按照此次监管指导执行，各家公司利润会受到一定影响，未来行业或迎来洗牌。

他表示，降低贷款成本需要加强大数据的使用，重新刻画客户群体的画像，寻找更为优质的客户。“此前消费金融公司服务的多为长尾客户，客户资质与银行客户相比较差，风险较高，这也是一系列资金成本抬升的主要原因。”

在招联金融首席研究员董希淼看来，消费金融客群下沉应适可而止。从客户信贷偿还意愿与能力看，越下沉的客群偿还贷款的能力和意愿越薄弱。消费金融的服务在适度合理范围内尤为必要，可有效防范过度下沉、过度授信带来的“不该贷”和“过度贷”等问题，进一步降低“多头借贷”风险发生概率。

此外，还应通过多种方式降低成本。董希淼认为，降成本主要涉及三个方面：一是降低融资成本，厘清消费金融公司同业借款的债权资产属性，取消其在同业借款中的非标准化债权资产认定，从源头上降低融资成本；二是降低征信成本，征信管理部门在成本可覆盖的基础上，进一步整合降低金融机构查询征信数据费用，间接降低征信管理成本；三是降低流量成本，有效规范互联网平台与金融机构合作的流量分发模式和分润方式，进一步约束高企的流量成本，防范“多头借贷”风险发生。