这两年支付宝的好医保很火爆，
特别是去年好医保紧随平安上线了市场上第二款保证续保20年的长期医疗险，
价格还比平安的医疗险便宜那么一丢丢，
加有网上各种营销号的不断push，让好医保赚足了眼球，
很多有风险意识，但图方便的人，会选择购买好医保长期医疗险，
但，大多数人对保险的认知还仅停留在投保环节，看到的基本上也是产品的价格及责任的对比，很少有人能关注到它长期的稳定性以及理赔体验。
而保险产品最核心的体验是理赔而不是投保环节，
长期医疗险在我们国家作为一个新事物，未来产品的长期稳定性是不确定的，这种不确定性也会直接影响到你后期的理赔体验和续期价格水平。
就目前来看，好医保存在以下两个非常大的隐患，第一是拒赔风险，第二是未来大幅涨价的风险。
其中有些矛盾，已经凸显出来了。
而这两大风险，究其根本就是“极其宽松的健康告知”。
01 极其宽松的健康告知
一般我们看到医疗险的健康告知是下面这样的，大几条，甚至十几条，不满足健康告知直接拒保，有些还可以支持智能或人工核保，条件承保。
（平安e生保的健康告知）
这是保险公司对客户身体健康状态的审核，也是对身体健康客户的负责和公平性的保证。
而好医保的客户大多是网络客户，如果沿用复杂且严苛的健康告知直接会砍掉几乎一大半的业务。
所以，好医保的健康告知就做得非常简单（参考如下）。
（好医保的健康告知）
宽松的健康告知降低了投保门槛，受逆向选择影响，
市场上大量无法购买普通医疗险或者很多带病投保客户都会加入进来！
前两天，我一个保险公司的朋友，体检查出来一堆问题指标，无法购买任何医疗险，于是来求教于我，我让他去试了试了好医保，结果很意外。
包括我自己的一些客户，别无选择的时候都会尝试一下好医保~当然也会把所有的风险点跟客户说清楚。
乍一看，宽松的健康告知是利好消费者的，能够保证消费者的权益，但长期来看会存在以下两项潜在的风险：
02 未来潜在的拒赔风险
很多人以为自己被好医保标准体承保了，殊不知将来发生的很多疾病都无法理赔。
因为几乎所有的医疗险免责条款内，都有一个“既往症”的条款。
（好医保的责任免除条款）
啥意思呢？
就是有些事项即使投保的时候，保险公司没有要求你做健康告知，但是你自己有相关的既往症状，后续即使发生了与该既往症相关的疾病，保险公司也不会承担保险责任，可以拒赔。
而且好医保对既往症的定义越来越严苛，刚查了最新的资料，针对过往祸患的疾病且已经达到临床治愈状态的也算作既往症！（PS：这条真的太没底线了）
得了个病，治好了，也算既往症，后面再得这个病，也不赔！
（好医保既往症条款的变化）
有多少买了好医保的人，会知道既往症不赔呢？
也难怪支付宝这两年经常爆出拒赔新闻，炒得沸沸扬扬。
宽松的健康告知，看似是方便了客户投保，其实也让很多客户丧失了既往症可以申请理赔的机会。
比如，下面这个例子：
如果客户投保平安e生保，可以告知颈椎间盘相关疾病，保司承保，后续发生相关疾病即可申请理赔。而好医保因为不需要对该事项做健康告知，后续即使发病，也无法获得正常理赔。
（左：好医保无需告知，理赔拒赔，右：告知通过后标准体承保）
除了既往症带来的拒赔风险外，
好医保宽松的核保政策吸引了大量体况不佳的客户，这类客户未来发生疾病的风险很大，理赔概率高，从经营上来说一旦未来赔付风险较大成本兜不住时，保险公司可能会收紧理赔政策，这又进一步增加了拒赔的风险。
03 大幅的涨价风险
宽松的核保政策除了增加拒赔风险外，也会引起大幅的涨价风险。
试想一下，存在这样一个组织，里面大多数是亚健康人群，未来发生风险的概率比较高，而且还保证20年可以持续享受保障，羊毛出在羊身上，除了收紧理赔条件外，最直接有效的方式就是涨价！
而好医保的条款里也写了，未来每年涨价的幅度最高是30%，也就是在原来对应的费率基础上可以每年涨价30%。
（好医保关于费率的条款）
记住，不是只涨价一次，而是每年都可以涨价30%。
涨价来带的连锁反应，原来组织里身体健康较好的客户会自然出清，因为自己既没有享受保障还要支出高额的保费，转而去选择购买其他产品。
这样就会恶性循环，劣币驱逐良币，最后剩下来的大多是体况较差的客户，反向又会驱动产品的持续涨价。
04 体况这么好，为啥不买平安e生保呢？
说到这里，平安健康相对比较聪明，从长期经营和对客户负责的角度来说，考虑得更久远。
它设置了两道门槛：
第一，严苛的健康告知，来保障承保客户的稳定性
平安e生保20年续保的健康告知，相对好医保来说比较严苛，而且很全面。
所以，能购买e生保的客户体况都不会太差，未来理赔压力较小，正因为如此才能很好地维系这些客户的利益，确保能够走得更远。
第二，外购特效药责任作为附加险，可控性强
很多人在比对好医保和e生保时会说e生保没有外购药责任，而祸患比较严重的疾病大概率是需要用到外购药。
其实，平安e生保只是把外购药责任单独拎出来，作为附加险，称之为特效药。
与主险剥离的好处是，主险责任和外购特效药责任可控，如果未来理赔潮到来，特效药赔付升高，风险较大，公司可只对特效药涨价或者调整，不影响主险，把对客户长期稳定的保障风险降低至最低。
所以，从长期存续和稳定性上来说，平安e生保20年续保的产品要远好于好医保，更规范，产品的制定者考虑也更久远。
最后
在选长期医疗险时，我们不仅要关注当下的产品责任，更应当考虑产品未来存续的稳定性，比如，理赔风险和涨价风险等，不能陷入产品差价比价的怪圈。
从目前来看，相比于好医保，平安e生保未来的稳定性和长期续存的能力可能更强，对已经承保或者体况较好的客户可能会更加公平。
如果你的健康状况比较好，能够购买平安e生保20年续保的医疗险，建议还是选择e生保吧~
当然，如果你的预算充足，想获得更好的理赔体验和医疗资源，可以尝试了解下中高端医疗，足以秒杀所有的百万医疗险！
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