两份意外险怎么理赔(能够重复赔付吗)

在买保险这件事情上，一直都是两个极端。有的人一直买，买了好多份。有的人坚决不买，坚决不信。

有个朋友问：我买了那么多份的保险，会不会冲突？

相信很多朋友都会有这样的困惑，保险买很多份，到底可不可以同时理赔呢？

这个问题要从人寿保险关于赔偿的的两个基本原则来分析。

寿险，有两个基本赔付原则：损失补偿原则和定额给付原则。

损失补偿

损失补偿原则是指，当被保险人发生损失时，通过保险公司的补偿，使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。

补偿是有限额的：

1、以实际损失为限

2、以保险金额为限

3、以可保利益为限

这个原则讲的是，法律不允许通过一次保险事故获利。最多就是恢复到原来的水平。符合这个原则的保险，无论投保多少份，最终赔偿到手的总额都不会超过损失，所以多投无益。

比如，投保医疗险，一次住院花费20万，先报销社保，再报销一家或者多家保险公司的商业医疗险，最终到手的钱一定不会超过20万。

也有例外，就是某一些医疗险合同里增加了部分给付性赔偿内容，比如：住院津贴、特定疾病定额给付金。看下图，本来是一份医疗保险，但划红线的部分都是定额给付性质，这部分和实际花费无关。如果不考虑定额给付的部分，最终到手的钱一定不会超过花费。

符合损失补偿原则的保险有医疗险，包括小额医疗、百万医疗、意外医疗等。所以医疗险，百万医疗及其以上的医疗险，只买一份即可。多买几本是浪费钱。

医疗险通常是报销型的，像现在比较火的各个公司的百万医疗险，一年几百元就可以最高报销几百万住院费用。还有意外医疗类产品，可以报销猫爪狗咬、摔伤骨折等意外事故产生的医疗费用的产品。这类产品，最终的报销金额是不能超过实际花费的医疗费的总额的。报销型产品的保额只是一个最高限额，并不是一定会给到那么多的钱。

比如保额200万的医疗险，并不是说只要得了病就可以马上赔付200万，200万只是理赔上限。最终获得的理赔金还是要看我们实际花费了多少。如果最终花费了80万，那么，社保、补充医疗保险、所有的商业保险在内，统统算上，最终报销到手的钱不会超过80万。

定额给付

除了医疗类保险是补偿性的，就是报销型的，其他有关人的保险都是定额给付型的。

因为在人身保险中，人身损害往往难以量化。比如怎么衡量小编的生命值多少钱？怎么衡量小编因为重疾造成的损失，包括日后的损失应该是多少钱？无法衡量，所以人身保险大多属于定额给付性的。

定额给付就是保多少额度（这个额度由双方事先约定），一旦发生约定的保险事故，保险公司就赔偿多少钱（也就是保险合同写的是多少钱就给多少钱）。和实际花费无关。和实际损失无关。

不难看出，给付型的可以买多份，出险的时候可以同时赔付。比如小编为自己生命投保一千万，小编身故就会赔1000万。这个可以多家公司投保。都会赔偿。

那些属于定额给付保险呢？

寿险

寿险是指以被保险人“身故”作为赔付标准的。当被保险人的生命发生了保险事故，无论是因为意外还是疾病，保险公司都要按照合同约定给付保险金，它是一种给付型险种，买多份可以同时进行赔付。

重疾险

重疾险也是按照保险合同定额给付的，买多份也可以同时给付。

举个例子，某人买了两份重疾险，保额各30万，如果不幸确诊了某项两份保险合同中都有规定的重疾，只要条件都符合，那么可以获得的理赔金就是60万。这时候两份重疾险合同是独立的，可以叠加进行理赔。

意外险

意外险是给付型的，可以多买，最终会多给。但意外的医疗部分是报销型的。另外，意外险的残疾部分，虽然属于定额给付，但只有全残是全额给付，部分伤残按等级赔付。比如十级伤残，就赔付保额的十分之一。

年金险

年金险也是按合同约定给付的，可以多买。